रिवर्स मॉर्टगेज एक वित्तीय उत्पाद है जो मकान मालिकों को आम तौर पर पुराने वयस्कों को संपत्ति बेचने के बिना अपने घर इक्विटी को नकदी तक पहुंचने में सक्षम बनाता है, जो पूरक आय, कोई अनिवार्य मासिक पुनर्भुगतान और घर में रहने की क्षमता जैसे लाभों की पेशकश करता है।. हालांकि, यह उल्लेखनीय कमी भी करता है, जिसमें उच्च शुल्क और ब्याज संचय, वारिस के लिए कम विरासत, संभावित फोरक्लोज़र जोखिम शामिल है यदि ऋण की स्थिति पूरी नहीं होती है, और जटिलता जो दीर्घकालिक दायित्वों की गलतफहमी का कारण बन सकती है, जिससे यह निर्णय लेने के लिए एक निर्णय है जिसके लिए सावधानीपूर्वक वित्तीय मूल्यांकन की आवश्यकता होती है।.
FHA बनाम परम्परागत ऋण: कुंजी मतभेद और कौन बेहतर है
फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन द्वारा समर्थित FHA लोन आम तौर पर कम क्रेडिट स्कोर या छोटे डाउन भुगतान वाले उधारकर्ताओं के लिए बेहतर होते हैं, क्योंकि वे अधिक लचीली योग्यता मानदंड प्रदान करते हैं लेकिन उन्हें आगे और चल रहे बंधक बीमा की आवश्यकता होती है।. परम्परागत ऋण, सरकारी समर्थित नहीं, आम तौर पर उधारकर्ताओं को मजबूत क्रेडिट और उच्च भुगतान के साथ सूट करते हैं, कम दीर्घकालिक लागत और निजी बंधक बीमा को एक बार पर्याप्त इक्विटी बनाने की क्षमता प्रदान करते हैं।. बेहतर विकल्प उधारकर्ता की क्रेडिट प्रोफाइल, उपलब्ध बचत पर निर्भर करता है, और क्या अपफ्रंट बाधाओं को कम करना या दीर्घकालिक लागत प्राथमिकता है।.
होम इक्विटी ऋण बनाम क्रेडिट लाइन: कुंजी अंतर, पेशेवरों और विपक्ष
एक होम इक्विटी लोन एक निश्चित ब्याज दर और अनुमानित मासिक भुगतान के साथ एकमुश्त राशि प्रदान करता है, जो इसे एक बार खर्च और उधारकर्ताओं के लिए स्थिरता की तलाश में उपयुक्त बनाता है, लेकिन इसमें लचीलापन की कमी है और उच्च प्रारंभिक लागत ले सकता है।. इसके विपरीत, क्रेडिट की एक होम इक्विटी लाइन (एचईएलओ) परिवर्तनीय ब्याज दरों के साथ एक रिवॉल्विंग क्रेडिट लाइन प्रदान करती है, जिससे उधारकर्ताओं को आवश्यकतानुसार धन आकर्षित करने और संभावित रूप से शुरू में कम ब्याज का भुगतान करने की अनुमति मिलती है, हालांकि यह भुगतान अनिश्चितता और दर में उतार-चढ़ाव जोखिम को लागू करता है।. दोनों विकल्प घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हैं, जिसका अर्थ है कि पुनर्भुगतान में असफलता का परिणाम हो सकता है, इसलिए विकल्प इस बात पर निर्भर करता है कि क्या उधारकर्ता भविष्यवाणी या लचीलेपन को प्राथमिकता देता है और ब्याज दर में परिवर्तन के लिए उनकी सहनशीलता।.
रिवर्स मॉर्टगेज: परिभाषा और यह कैसे काम करता है
रिवर्स बंधक मुख्य रूप से पुराने homeowners के लिए उपलब्ध ऋण का एक प्रकार है जो उन्हें मासिक पुनर्भुगतान के बिना अपने घर में इक्विटी के खिलाफ उधार लेने की अनुमति देता है।. ऋणदाता का भुगतान करने के बजाय, ऋणदाता उधारकर्ता को एकमुश्त राशि, मासिक भुगतान या ऋण की एक पंक्ति के रूप में भुगतान करता है, जबकि समय के साथ ब्याज अर्जित होता है।. ऋण आम तौर पर पुनर्भुगतान किया जाता है जब homeowner संपत्ति बेचता है, स्थायी रूप से बाहर चला जाता है, या गुजरता है, जिस बिंदु पर घर अक्सर ऋण निपटान के लिए बेचा जाता है।. यह वित्तीय उपकरण आमतौर पर रिटायरमेंट इनकम के पूरक के लिए उपयोग किया जाता है, लेकिन यह घर के मालिकों की इक्विटी को कम करता है और वारिस के लिए विरासत को प्रभावित कर सकता है।.
क्या है?
एक होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) एक सुरक्षित रिवॉल्विंग क्रेडिट लाइन है जो घर के मालिकों को अपनी संपत्ति में निर्मित इक्विटी के खिलाफ पैसे उधार लेने की अनुमति देती है, आमतौर पर किसी भी बकाया बंधक शेष के लिए लेखांकन के बाद।. यह दो चरणों में काम करता है: एक ड्रॉ अवधि, जिसके दौरान उधारकर्ता आवश्यकतानुसार धन का उपयोग कर सकते हैं और आमतौर पर ब्याज-केवल भुगतान कर सकते हैं, और पुनर्भुगतान अवधि, जहां दोनों प्रमुख और ब्याज का भुगतान किया जाना चाहिए।. HELOCs में अक्सर बाजार बेंचमार्क से जुड़े परिवर्तनीय ब्याज दरें होती हैं, जिससे उधार लेने की लागत समय के साथ उतार-चढ़ाव होती है, और उनका उपयोग आमतौर पर घरेलू सुधार, ऋण समेकन या बड़ी खरीद जैसे खर्चों के लिए किया जाता है।.
ऋण के लाभ और नुकसान
क्रेडिट व्यक्तियों और व्यवसायों को आय के अग्रिम में धन का उपयोग करने की अनुमति देता है, जो खरीददारी, निवेश और वित्तीय लचीलेपन को सक्षम करता है, विशेष रूप से आपातकालीन या विकास के अवसरों के दौरान।. यह एक क्रेडिट इतिहास बनाने में मदद कर सकता है, जो अनुकूल शर्तों पर भविष्य के ऋण को सुरक्षित करने के लिए आवश्यक है और खपत और निवेश को सुविधाजनक बनाने के द्वारा आर्थिक गतिविधि का समर्थन कर सकता है।. हालांकि, क्रेडिट पर निर्भरता भी जोखिम पेश करती है, जिसमें ऋण, ब्याज लागत और संभावित वित्तीय तनाव का संचय शामिल है यदि पुनर्भुगतान ठीक से प्रबंधित नहीं किया जाता है।. क्रेडिट के दुरुपयोग या ओवरएक्सटेंशन के कारण दीर्घकालिक वित्तीय अस्थिरता, क्षतिग्रस्त creditworthiness और भविष्य के वित्तीय संसाधनों तक सीमित पहुंच हो सकती है।.
बुरा क्रेडिट के साथ ऋण पाने के लिए सबसे अच्छे तरीके
खराब क्रेडिट के साथ ऋण को सुरक्षित रखने के लिए आम तौर पर वैकल्पिक रणनीतियों का लाभ उठाने की आवश्यकता होती है जैसे गैर-पारंपरिक या ऑनलाइन उधारदाताओं के माध्यम से आवेदन करना, संपार्श्विक द्वारा समर्थित सुरक्षित ऋण का चयन करना, या उधारदाताओं के जोखिम को कम करने के लिए सह-signer का उपयोग करना।. उधारकर्ता स्थिर आय का प्रदर्शन करके अनुमोदन बाधाओं में सुधार कर सकते हैं, मौजूदा ऋण को कम कर सकते हैं और प्रारंभिक ब्याज दरों या छिपे हुए शुल्क से बचने के लिए ऋण शर्तों की सावधानीपूर्वक तुलना कर सकते हैं।. जबकि क्रेडिट तक पहुंच संभव रहती है, उधार लेने की लागत आमतौर पर अधिक होती है, जिससे पुनर्भुगतान क्षमता का मूल्यांकन करना और दीर्घकालिक वित्तीय रणनीति के रूप में क्रमिक क्रेडिट सुधार पर विचार करना महत्वपूर्ण होता है।.
क्या आप एक बंधक के लिए पूर्व मंजूरी प्राप्त करने की जरूरत
बंधक के लिए पूर्व-अनुमोदित होने के लिए, उधारदाताओं को आम तौर पर प्रलेखन की आवश्यकता होती है जो आपकी वित्तीय स्थिरता को सत्यापित करती है, जिसमें वेतन स्टब और कर रिटर्न, रोजगार इतिहास, क्रेडिट स्कोर, बकाया ऋण और बैंक स्टेटमेंट या निवेश जैसी आपकी संपत्ति के बारे में विवरण शामिल हैं।. वे इस जानकारी का उपयोग अपने ऋण-से-आयात अनुपात और समग्र creditworthiness का मूल्यांकन करने के लिए करते हैं, यह निर्धारित करते हुए कि वे कितना उधार लेने के इच्छुक हैं और किस ब्याज दर पर, जो आपको एक यथार्थवादी घरेलू बजट और संकेतों को विक्रेताओं को सेट करने में मदद करता है जो आप एक गंभीर और योग्य खरीदार हैं।.
एक घर खरीदने के लिए आवश्यक न्यूनतम क्रेडिट स्कोर
एक घर खरीदने के लिए आवश्यक क्रेडिट स्कोर बंधक के प्रकार पर निर्भर करता है, ज्यादातर पारंपरिक ऋणों के साथ आम तौर पर कम से कम 620 के स्कोर की आवश्यकता होती है, जबकि सरकारी समर्थित ऋण जैसे FHA ऋण नीचे भुगतान के आधार पर 500-580 के रूप में कम स्कोर की अनुमति दे सकते हैं।. उच्च क्रेडिट स्कोर आम तौर पर अनुमोदन अवसरों में सुधार करते हैं और कम ब्याज दरों में परिणाम देते हैं, उधार लेने की समग्र लागत को कम करते हैं।. ऋणदाता भी आय, ऋण से आय अनुपात और रोजगार इतिहास जैसे अतिरिक्त कारकों का मूल्यांकन करते हैं, जिससे बंधक पात्रता निर्धारित करने में क्रेडिट स्कोर कई प्रमुख घटकों में से एक बन जाता है।.
एक रिवर्स मॉर्टगेज के पेशेवरों और विपक्ष ने समझाया
रिवर्स बंधक एक वित्तीय उत्पाद है जो आम तौर पर पुराने homeowners के लिए उपलब्ध है जो मासिक ऋण भुगतान की आवश्यकता के बिना घरेलू इक्विटी को नकदी में परिवर्तित करता है, पूरक सेवानिवृत्ति आय जैसे लाभ प्रदान करता है, घरेलू स्वामित्व जारी रखता है, और लचीला भुगतान विकल्प; हालांकि, यह उच्च शुल्क सहित महत्वपूर्ण कमियां भी करता है, ब्याज जमा करता है जो शेष इक्विटी को कम करता है, विरासत पर संभावित प्रभाव और संपत्ति करों, बीमा, या रखरखाव दायित्वों को पूरा नहीं किया जाता है, जिससे दीर्घकालिक वित्तीय परिणामों के खिलाफ अल्पकालिक तरलता की जरूरतों को पूरा करना आवश्यक है।.
एक बंधक ब्याज दर को खरीदने की लागत
ब्याज दर को खरीदने का मतलब है कि ऋण पर ब्याज दर को कम करने के लिए, अक्सर छूट बिंदु कहा जाता है।. एक बिंदु आमतौर पर ऋण राशि का लगभग 1 प्रतिशत खर्च होता है और यह लगभग 0.25 प्रतिशत तक की दर को कम कर सकता है, हालांकि सटीक शर्तों को ऋणदाता और बाजार की स्थिति में बदल दिया जाता है।. उदाहरण के लिए, एक बड़े ऋण पर, यहां तक कि एक छोटी दर में कमी की लागत हजारों तक की हो सकती है लेकिन कम मासिक भुगतान और कुल ब्याज के माध्यम से अधिक समय बचा सकता है।. क्या यह सार्थक है इस बात पर निर्भर करता है कि उधारकर्ता ऋण को कब तक रखने की योजना बनाते हैं, क्योंकि बचत वित्तीय समझ बनाने के लिए प्रारंभिक लागत से अधिक होनी चाहिए।.